Practica arat c, n ultima perioad, din ce n ce mai multe persoane se confrunt cu situatia cedrii creantelor de ctre banc unor societti de recuperare.
Mecanismul cesiunii ctre SRL-ul functioneaz conform urmtoarei scheme: banca mam declar creditul ca fiind neperformant, si constituie provizion de risc, dar nu trece la executarea silit si nici nu l trimite n insolvent, ci vinde creanta unei filiale pe care o detine n proportie de 100% (sau unui alt SRL detinut 100% de banca mam a bncii n cauz); vnzarea creantei ctre propria filial (adic, trecerea acesteia dintr-un buzunar ntr-altul) sau ctre o afiliat se face la preturi cam de 10% din valoarea nominal, pret pe care filiala/afiliata l plteste cu un credit pe care, de cele mai multe ori, i-l acord chiar banca. Cesiunea de creante este operatiunea prin care creditorul (cedent) transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul de creant unei alte persoane (cesionar) care devine astfel creditor n locul su si va putea ncasa de la debitor creanta cedat. Contabilizarea contractelor de cesiune a creantelor la cesionar (persoan care a preluat creantele) trebuie fcut n functie de clauzele specifice fiecrui contract.
ATENTIE!
n toate cazurile, dac nu s-a convenit expres asupra unei cesiuni partiale, cesionarul devine titular al creantei pentru totalitatea ei. Odat cu dreptul de creant, cesionarul dobndeste, prin efectul cesiunii si n lipsa oricrei stipulatii exprese n acest sens, toate drepturile, accesoriile si garantiile de orice natur ale creantei cesionate. Dac nu s-a convenit altfel, dobnzile si orice alte venituri aferente creantei, devenite scadente, dar nepercepute nc de cedent, revin cesionarului, cu ncepere de la data cesiunii. n primul rnd, trebuie fcut distinctie dup cum creditul a fost declarat sau nu scadent n prealabil cesiunii. n primul caz avem de a face cu o activitate de recuperare a unei creante realizat de o societate specializat; cel putin aparent, nimic ilegal. n cea de-a doua ipotez, nu a fost declarant scadent nainte de cesiune, iar operatiunea este flagrant si grav ilegal. Cesiunea creditelor neperformante poate fi considerat ilegal mai ales n cazul contractelor de credit de retail, n care debitorul este un consumator n raporturile cu banca, calitate pe care si-o pierde n raporturile cu colectorul de creante. Iar n cazul cesiunii creditorului ctre un SRL de recuperat creante, controlat 100% de banca mam (sau de banca-bunic, pentru a prelua o formul folosit de Adrian Vasilescu, consilierul BNR), acest SRL se erijeaz el nsusi n banc, fiindc primeste prin cesiune o creant care rmne neschimbat (n sensul c si pstreaz natura de creant bancar), plus garantiile care o nsoteau. Dar SRL-ul n cauz nu mai este supus normelor si controlului BNR, ntruct el nu este banc, iar raportul juridic cu fostul client al bncii nu mai este supus normelor de protectie a consumatorilor. Dac debitorul nu este de acord, cesiunea nu poate avea loc.
Solutii pentru beneficiarul creditului
Beneficiarul creditului ntr-o astfel de operatiune ilicit are urmtoarele posibilitti:
– fie s astepte momentul cnd Banca l va soma s plteasc, deci va ncepe procedurile de executare silit mpotriva debitorului
– fie s actioneze imediat ce primes te notificarea prin care este instiintat de cesiunea de creant. n primul caz, n cadrul contestat iei mpotriva actelor de executare ntreprinse de executorul bancar, exist mai multe argumente care pot fi invocate, printre care nulitatea acestor acte pe motivul c Banca si foloseste proprii executori pentru a executa o creant care nu i mai apartine sau pe motivul c acesti executori nu pot executa dect creante bancare – caracter care nu se transmite prin cesiune. n cea de-a doua situatie, debitorul cedat poate cere nulitatea cesiunii de creante pe cel putin dou considerente:
– este nclcat caracterul intuitu persoane al contractului de credit;
– operatiunea cesiunii creantei bancare este o simulatie care ascunde o operatiune ilicit.
Vicentiu Marius Coltuc Fondatorul
al Casei de Avocatur Coltuc
