C�t de avantajoasa este refinantarea unui credit?

Cine a luat un �mprumut �n urm� cu c�tiva ani are toate motivele s�-si doreasc� o refinantare. Si asta pentru c� dob�nzile au ajuns la cel mai sc�zut nivel din 2007 �ncoace. Chiar si cei care nu se g�sesc �ntr-o astfel de situatie pot fi tentati de-acum s� caute o ofert� mai bun�, mai ales c� b�ncile au �nceput s� renunte de bun�voie la comisioanele de plat� anticipat�. C�t de rentabil� este o astfel de mutare… r�m�ne �ns� de v�zut.

Refinantarea �nseamn� �nlocuirea unui credit aflat �n derulare, cu dob�nzile si comisioanele aferente, cu un altul, bine�nteles mai avantajos. C�nd refinant�m un credit, c�ut�m, evident, o optiune mai ieftin�, iar primul lucru la care ne uit�m este dob�nda. La creditele imobiliare �n euro, dob�nzile au ajuns iar�si la aproximativ 8%, adic� la nivelul din 2007, dup� ce urcaser� si la 12%. Mai departe, dob�nzile la creditele de nevoi personale au sc�zut si ele, dar nu p�n� la nivelul atins �naintea crizei. „Costul banilor” a intrat la ap� �ndeosebi cu ajutorul B�ncii Nationale, care �n ultimul an a redus rata dob�nzii de referint� cu 4%, adic� de la 10,25% la numai 6,25% pe an, ating�nd acum un minim istoric. B�ncile nu au preluat complet aceast� sc�dere, asa c� si pe mai departe dob�nzile la creditele �n lei vor continua s� scad�. De mentionat c� si ROBOR, rata medie a dob�nzii la care b�ncile rom�nesti se �mprumut� �ntre ele �n lei si �n functie de care se calculeaz� dob�nzile la creditele �n lei, a sc�zut semnificativ, fiind acum �n jurul valorii de 6% (la trei si sase luni) fat� de aproximativ 10% anul trecut. Exist� un mare „DAR”! Refinantarea implic� anumite costuri ce trebuie luate �n calcul. Mai �nt�i, este nevoie de o scrisoare de refinantare de la banc� – ea poate fi acordat� gratuit (cum este cazul Alpha Bank, al B�ncii Transilvania, al CEC Bank sau al ING Bank) sau contra cost (asa cum se �nt�mpl� la BCR, BRD, Raiffeisen Bank sau Volksbank). Obtinerea acestei scrisori �ti poate scoate din buzunar p�n� la 100 de euro. Nu este de neglijat nici comisionul de rambursare anticipat�. Partea bun� este c� normele europene oblig� b�ncile ca din iunie s� elimine comisioanele de plat� �n avans pentru toate creditele f�r� garantie imobiliar� de p�n� la 75.000 de euro. Mai mult, autorit�tile rom�ne vor ca aceast� tax� s� fie micsorat� sau s� se renunt e la ea inclusiv pentru �mprumuturile cu garantie imobiliar�. Partea proast� este c� normele se aplic� doar creditelor noi. BCR, CEC Bank ori Piraeus Bank sunt primele b�nci care au eliminat sau redus aceste comisioane, care variau �ntre 1% si 5%. Apoi vine analiza dosarului de credit, care cost� �ntre c�teva zeci si c�teva sute de euro. Dac� este vorba despre un credit de consum negarantat, clientul scap� mai ieftin, dar dac� este vorba de un �mprumut cu garantie imobiliar�, de pild�, atunci mai intr� �n ecuatie plata evaluatorului si a notarului. �n momentul refinant�rii propriu-zise, clientul nu scap� de un nou comision de acordare a creditului, pe care tot el trebuie s�-l acopere. �n final, s� nu uit�m de numeroasele taxe si comisioane m�runte, dar deloc de neglijat, altfel spus, costul real al unui credit.

Lista taxelor si comisioanelor

� Dob�nda aplicat� la suma �mprumutat�
� Comisionul de analiz� a dosarului
� Comisionul de acordare a �mprumutului
� Costul interog�rii la Biroul de Credit
� Comisioanele de administrare a creditului, de risc valutar etc.
� Comisionul de �nchidere a dosarului
� Costuri legate de asigur�ri
� Comisionul de rambursare anticipat�
� Costuri de restructurare a creditului, dac� este cazul
� Riscul valutar la creditele luate �n alte monede si pl�tite �n lei
� Evaluarea garantiilor
� Costuri notariale
� Taxa de �nregistrare a garantiilor la Arhiva Electronic� Mobiliar�
� Costurile de radiere a garantiilor dup� achitarea �mprumutului
� Costuri legate de modificarea creditului (de pild�, schimbarea valutei)
� Taxele de deschidere a unui cont curent si de administrare a acestuia
� Taxe de retragere numerar
� Taxe de emitere si administrare card, dup� caz
� Comisioanele de interogare sold si tip�rire a extrasului de cont

Asadar, toate demersurile enumerate necesit� timp si bani. Tocmai de aceea brokerii nu recomand� refinantarea dec�t �n cazul �n care ea usureaz� simtitor ratele datornicului. „Trebuie s� fim constienti c� nu vom g�si niciodat� oferta perfect�, dar trebuie c�utate cele care ni se potrivesc”, explic� Anca Bidian, vicepresedinte al brokerului de credite Kiwi Finance. �n plus, clientul trebuie s� fie atent si c�t timp �mprumutul de refinantare va fi mai ieftin, pentru c� o banc� are o anumit� dinamica �n produse si e posibil s� nu r�m�n� cea mai bun� optiune de pe piat� �n viitor. „Refinantarea unui credit, pentru a fi avantajoas�, trebuie s� ia �n calcul si alte criterii �n afara dob�nzii. Este important� perioada pe care a fost accesat creditul. �n primii ani, mare parte din rat� acoper� dob�nda, �n functie de credit”, mai spune Anca Bidian. De pild�, la un credit de nevoi personale de 21.000 de lei, luat �n 2007 pe cinci ani, rata ajunge la 494 de lei. �n 2010, clientul mai are de dat �napoi aproximativ 8.400 de lei. �n urm� cu trei ani, comisionul de rambursare anticipat� era �n medie de 2,5%. Comisionul de acordare a noului credit, tot at�t! Pentru a acoperi �ntreaga sum�, datornicul ar avea nevoie cam de 9.500 de lei, pe doi ani. Acum, la o dob�nd� anual� efectiv� de 18%, rata ar fi de 400 de lei. Deci mult mai avantajoas�, caz �n care refinantarea ar fi recomandat�.